Автор: Дмитрий Ковалёв, арбитражный управляющий, член СРО «Северо-Западная СОПАУ», стаж 9 лет, 340+ завершённых дел о банкротстве физических лиц. Человек с лимитом 150 000 рублей, который три года платит только минимальный платёж, к концу срока выплатит банку 280 000–320 000 рублей — и всё равно останется должен около 90 000 рублей основного долга. Это не нарушение закона, это математика сложного процента, прямо предусмотренная договором (ФЗ-353 «О потребительском кредите», ст. 6). Переломный момент наступает тогда, когда человек обслуживает две и более карты одновременно, перекидывая деньги с одной на другую. В практике это называется «карточная карусель» — и она всегда заканчивается одинаково: совокупный долг за 18–24 месяца вырастает в 2–2,5 раза, а платёжеспособность падает. Именно в этой точке банкротство становится экономически выгоднее любой реструктуризации. По ФЗ-127, ст. 213.3, подать заявление о банкротстве можно при долге от 500 000 рублей с просрочкой более трёх месяцев — но суды принимают заявления и при меньших суммах, если должник докажет заведомую неплатёжеспособность. После завершения процедуры долги по картам списываются полностью, включая начисленные проценты, штрафы и пени — банк не вправе требовать ничего сверх того, что зафиксировано в реестре кредиторов на дату введения процедуры. Ключевой вопрос, который стоит задать себе прямо сейчас: сколько вы уже заплатили по картам за последние два года — и на сколько при этом сократился основной долг? Если цифры расходятся более чем в полтора раза, вы работаете исключительно на проценты банка. Посчитайте свою ситуацию точно — на https://bankrot-kalkulyator.ru/ введите суммы по каждой карте и увидите: сколько переплатите если продолжите платить, сколько спишется через банкротство и какой вариант выгоднее именно для вас. Правовая база: ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3 — условия подачи заявления; ст. 213.28 — списание долгов; ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 — полная стоимость кредита.